Kỷ nguyên mới cho chuyển tiền từ Mỹ về Việt Nam

Thanh toán thời gian thực (Real-Time Payments) đang tạo ra bước ngoặt lớn trong lĩnh vực chuyển tiền quốc tế, đặc biệt là hành lang chuyển tiền từ Mỹ về Việt Nam. Nhờ rút ngắn thời gian xử lý, giảm chi phí và tăng tính minh bạch, các giải pháp thanh toán tức thời đang từng bước thay thế mô hình truyền thống vốn chậm trễ và kém linh hoạt.

Từ chuyển tiền truyền thống đến thanh toán tức thời

Trong nhiều thập kỷ, các giao dịch chuyển tiền từ Mỹ về Việt Nam chủ yếu dựa trên những “đường ray” thanh toán truyền thống như SWIFT hay ACH (Automated Clearing House). Dù được sử dụng rộng rãi, các hệ thống này vốn được thiết kế theo cơ chế xử lý theo lô (batch processing) và phụ thuộc vào giờ cắt giao dịch (cut-off time).

Hệ quả là người nhận tiền thường phải chờ từ 1–5 ngày làm việc, thậm chí lâu hơn để hoàn thành giao dịch. Điều này gây ra nhiều khó khăn cho cả cá nhân lẫn doanh nghiệp, bao gồm:

• Giảm khả năng thanh khoản
• Thiếu minh bạch về dòng tiền
• Khó khăn trong việc lập kế hoạch tài chính
• Ảnh hưởng trực tiếp đến nền kinh tế phụ thuộc lớn vào kiều hối như Việt Nam

Theo Báo cáo của Ngân hàng Thế giới (tháng 3/2025), chi phí trung bình toàn cầu để chuyển tiền quốc tế trị giá 200 USD trong Q1/2025 lên tới 6,49%, tăng so với mức 6,26% của Q4/2024. Con số này phản ánh gánh nặng chi phí đáng kể mà khách hàng phải gánh chịu, chưa tính đến các yếu tố về độ trễ.

Những bất cập mang tính cấu trúc này đặt ra một câu hỏi lớn: Liệu dòng tiền từ Mỹ về Việt Nam có thể trở nên nhanh hơn, minh bạch hơn và dễ dự đoán hơn không?

Chấm dứt kỷ nguyên “chờ 1–5 ngày làm việc” trong thanh toán toàn cầu

Khi nền kinh tế số tăng tốc, kỳ vọng của người dùng đối với dịch vụ thanh toán cũng thay đổi đáng kể. Tốc độ, khả năng hoạt động liên tục và độ chắc chắn không còn là lợi thế cạnh tranh — mà đã trở thành tiêu chuẩn tối thiểu.

Theo World Payments Report 2023 của Capgemini, tổng số giao dịch không dùng tiền mặt trên toàn cầu được dự báo tăng trưởng với CAGR 16,6% kể từ năm 2023, đạt khoảng 2,3 nghìn tỷ giao dịch vào năm 2027, gần gấp đôi so với năm 2022.

Động lực tăng trưởng này đến từ ba xu hướng lớn:

• Mở rộng nhanh chóng hạ tầng thanh toán tức thì
• Áp dụng ngày càng rộng rãi mô hình ngân hàng mở (Open Banking)
• Áp lực từ cơ quan quản lý và các sáng kiến đổi mới nhằm hiện đại hóa hệ sinh thái thanh toán

Trong bối cảnh đó, các mô hình thanh toán truyền thống rõ ràng không còn phù hợp với nhịp độ của nền kinh tế thời gian thực.

Thế nào là Thanh toán Thời Gian Thực tại Mỹ?

Thanh toán thời gian thực (Real-Time Payments) là các giao dịch được xử lý và quyết toán gần như ngay lập tức, hoạt động 24/7/365, không phụ thuộc vào giờ làm việc của ngân hàng hay thời điểm chốt sổ.

Tại Hoa Kỳ, hai hệ thống thanh toán thời gian thực đóng vai trò then chốt:

RTP Network – The Clearing House

Ra mắt năm 2017, RTP Network cho phép thanh toán tức thời với hạn mức lên tới 10 triệu USD/giao dịch, bao phủ hơn 70% tài khoản tiền gửi không kỳ hạn (DDAs) tại Mỹ.

FedNow Service – Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ

Chính thức đi vào hoạt động từ tháng 7/2023, FedNow Service mở rộng khả năng tiếp cận thanh toán thời gian thực cho nhiều tổ chức tài chính hơn, với hạn mức khoảng 1 triệu USD/giao dịch, phủ trên 30% DDAs tại Hoa Kỳ.

Sự phát triển của RTP và FedNow đang thiết lập tiêu chuẩn mới cho thanh toán nội địa tại Mỹ, đồng thời nâng cao kỳ vọng đối với các dịch vụ chuyển tiền xuyên biên giới.

Những nút thắt trong Thanh Toán Thời Gian Thực tại Mỹ

Mặc dù mang lại bước tiến lớn trong thanh toán nội địa, các hệ thống RTP tại Mỹ vẫn đối mặt với nhiều thách thức khi bước vào thị trường thanh toán quốc tế, bao gồm hành lang Mỹ – Việt Nam.

Hạ tầng toàn cầu phân mảnh

RTP và FedNow chủ yếu được thiết kế cho thanh toán trong nước. Khi dòng tiền rời khỏi hệ thống nội địa, nó phải đi qua mạng lưới phức tạp gồm nhiều loại tiền tệ, ngân hàng đại lý, múi giờ và khung pháp lý khác nhau — mỗi lớp trung gian đều làm gia tăng độ trễ của dòng tiền.

Chi phí và biến động ngoại hối (FX)

Chuyển đổi ngoại tệ là yếu tố làm tăng chi phí đáng kể trong các giao dịch chuyển tiền quốc tế. Biến động tỷ giá tạo ra sự không chắc chắn cho cả người gửi lẫn người nhận, gây khó khăn cho việc dự báo và quản lý dòng tiền.

Quy định và tuân thủ

Các giao dịch chuyển tiền quốc tế phải trải qua nhiều lớp kiểm soát như phòng chống rửa tiền (AML), xác thực khách hàng (KYC) và sàng lọc các lệnh trừng phạt. Mặc dù đóng vai trò thiết yếu trong việc đảm bảo an toàn hệ thống tài chính, các quy trình này thường làm kéo dài đáng kể thời gian xử lý và quyết toán giao dịch.

Chính vì vậy, dù có hạ tầng tiên tiến, Mỹ vẫn bị đánh giá là chậm nhịp so với các quốc gia có hệ sinh thái thanh toán thời gian thực tích hợp tốt hơn như PIX của Brazil hay UPI của Ấn Độ.

Vì sao thanh toán thời gian thực đặc biệt quan trọng với chuyển tiền từ Mỹ về Việt Nam?

Theo Ngân hàng Thế giới (WB) và KNOMAD, Việt Nam liên tục nằm trong top 10 quốc gia nhận kiều hối lớn nhất thế giới. Trong đó, Thành phố Hồ Chí Minh chiếm tỷ trọng lớn nhất, với hơn 10,3 tỷ USD vào năm 2025, tăng hơn 8% so với năm trước. Đáng chú ý, kiều hối từ châu Mỹ đạt 3,2 tỷ USD, tăng gần 128%.

Kiều hối đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam thông qua việc:

• Hỗ trợ tiêu dùng hộ gia đình
• Thúc đẩy tài chính toàn diện
• Ổn định cán cân thanh toán
• Góp phần vào tăng trưởng kinh tế bền vững dài hạn

Do đó, việc nâng cao tốc độ và tính minh bạch trong các giao dịch chuyển tiền từ Mỹ về Việt Nam mang đến ý nghĩa chiến lược đối với nền kinh tế.

FinFan thu hẹp khoảng cách chuyển tiền từ Mỹ về Việt Nam

FinFan là công ty fintech chuyên hỗ trợ người Việt tại nước ngoài chuyển tiền về nước, đặc biệt là tại Hoa Kỳ, một cách an toàn, minh bạch và tối ưu chi phí.

Thông qua mạng lưới đối tác quốc tế đa dạng cùng mô hình vận hành tuân thủ đầy đủ quy định pháp lý tại Việt Nam, FinFan cho phép các giao dịch được xử lý gần như tức thời, giúp người nhận tiếp cận dòng tiền nhanh hơn đáng kể.

Lợi thế nổi bật của FinFan:

• Xử lý nhanh, rút ngắn tối đa thời gian chờ đợi
• Linh hoạt phương thức nhận tiền như tài khoản ngân hàng, ví điện tử, …
• Nền tảng API mở, nâng cao bảo mật, khả năng mở rộng hiệu quả vận hành

Thông qua cách tiếp cận này, FinFan đóng vai trò là cầu nối quan trọng giữa hạ tầng thanh toán tại Mỹ và hệ sinh thái nội địa Việt Nam.

Liên hệ FinFan ngay qua hotline (+84) 28 6685 3317 hoặc gửi email qua hòm thư hỗ trợ support@finfan.vn, để được tư vấn giải pháp chuyển tiền quốc tế một cách nhanh chóng, an toàn và minh bạch.

Tham khảo:

• World Bank. (2025). Remittance prices worldwide: Main report and annex (Q1 2025). (https://remittanceprices.worldbank.org/sites/default/files/rpw_main_report_and_annex_q125_1_0.pdf)
• Wise. (2025, tháng 9 26). How long does a wire transfer take? US guide. (https://wise.com/us/blog/how-long-does-a-wire-transfer-take)
• U.S. Bank. (n.d.). Transform your business in real-time with instant payments. (https://www.usbank.com/corporate-and-commercial-banking/treasury-payment-solutions/treasury-management/faster-payments/real-time-payments.html)
• Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. (2023, tháng 12 23). Thanh toán không tiền mặt toàn cầu tiếp tục tăng nhanh. (https://www.sbv.gov.vn/vi/web/sbv_portal/w/sbv585464)
• Báo cáo viên. (2025). TP. Hồ Chí Minh: Dự báo kiều hối đạt kỷ lục 10,5 tỷ USD trong năm 2025. (https://baocaovien.vn/tin-tuc/tp-ho-chi-minh-du-bao-kieu-hoi-dat-ky-luc-10-5-ty-usd-trong-nam-2025/374889.html)
• Thunes. (2025, tháng 11 27). Why real-time isn’t real yet for US cross-border payments. (https://www.thunes.com/insights/learn/us-cross-border-payments)
• Visa. (2025, tháng 12 12). Beyond Detection: How Fraud Scoring Transforms Risk Management For Modern Banks. Forbes. (https://www.forbes.com/sites/visa/2025/12/12/beyond-detection-how-fraud-scoring-transforms-risk-management-for-modern-banks/)
• Jiko. (n.d.). The Real-Time Payments Race: Where the U.S. Stands and What’s Next. (https://www.jiko.com/blog/the-real-time-payments-race-where-the-us-stands)
• Trang, Q. (2026, tháng 1 22). Hơn 10 tỷ USD kiều hối về TP HCM. VnExpress. (https://vnexpress.net/hon-10-ty-usd-kieu-hoi-ve-tp-hcm-5008827.html)